Krankenversicherung für digitale Nomaden

Was ist ein digitaler Nomade?

Ein digitaler Nomade ist eine Person, die ihren Lebensunterhalt durch Arbeiten im Internet verdient und dabei flexibel durch die Welt reist. Typische Berufe sind Programmierer, Copywriter, Grafiker oder Fotografen. Im Grunde lässt sich alles online erledigen, was kein festes Büro braucht. Manche digitale Nomaden behalten einen festen Wohnsitz als Base, andere leben komplett ohne festen Wohnsitz und wechseln ständig ihren Aufenthaltsort. Diese Dauerreisenden werden oft auch als Perpetual Traveller bezeichnet. So lassen sich Arbeit und Reisen gut verbinden, doch an den Krankenversicherungsschutz stellt das ein paar besondere Anforderungen.

Welche Krankenversicherung für digitale Nomaden brauchst du?

Wenn du als digitaler Nomade unterwegs sein willst und deinen Wohnsitz in Deutschland behältst, ist eine Auslandskrankenversicherung bis zu 365 Tage eine sinnvolle Ergänzung zu deiner bestehenden privaten oder gesetzlichen Krankenversicherung. Sie deckt während deines Auslandsaufenthalts die Behandlungskosten ab und schließt damit eine wichtige Lücke.

Meldest du dich dagegen in Deutschland ab und willst dauerhaft im Ausland leben und arbeiten, brauchst du eine internationale Krankenversicherung für digitale Nomaden. Sie ist die richtige Wahl, wenn du weltweit umfassend abgesichert sein willst. Selbst wenn du noch gesetzlich krankenversichert bist, bietet sie dir einen Auslandskrankenschutz, der über die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung hinausgeht.

Welche Krankenversicherung für dich die richtige ist, hängt also stark davon ab, ob du deinen Wohnsitz in Deutschland behältst oder nicht, wie lange deine Auslandsaufenthalte dauern und welche Leistungen du brauchst.

Welche Anbieter gibt es für die Krankenversicherung für digitale Nomaden?

Für digitale Nomaden gibt es einige spezialisierte Anbieter, die flexible und auf Weltreisende zugeschnittene Versicherungslösungen anbieten. Weil digitale Nomaden oft zwischen Ländern und Kontinenten wechseln, sollte die Krankenversicherung mit einem Zonenmodell arbeiten. Damit deckst du neben deinem Hauptaufenthaltsland auch weitere Länder ab, ohne ständig deinen Wohnsitz oder das Zielland melden zu müssen.

Zu den empfehlenswerten Versicherern für digitale Nomaden zählen:

• April International punktet vor allem mit günstigen Preisen, dafür fällt der Leistungsumfang etwas knapper aus. Wer preisbewusst unterwegs ist und keine umfangreichen Zusatzleistungen braucht, ist hier mit einer passenden Auslandskrankenversicherung gut bedient.
• Foyer Global Health bietet einen starken Versicherungsschutz mit umfassendem Zonenmodell. Damit deckst du viele Länder ab, ohne deinen Aufenthaltsort ständig melden zu müssen. Das ist besonders praktisch für alle, die häufig reisen.
• PassportCard überzeugt durch ein System, bei dem du Arztkosten nicht vorstrecken musst. Das erleichtert die Versorgung und spart dir bei Behandlungen im Ausland eine Menge Aufwand.

Krankenversicherung für digitale Nomaden: Werden Vorerkrankungen versichert?

Bei der Wahl der Krankenversicherung für digitale Nomaden geht es früher oder später um Vorerkrankungen. Wenn du unterwegs bist, solltest du auf jeden Fall entweder eine internationale Krankenversicherung oder eine Auslandskrankenversicherung abschließen.

Bei einer Auslandskrankenversicherung werden Vorerkrankungen meist ausgeschlossen. Behandlungen, die mit einer Vorerkrankung zusammenhängen, übernimmt der Versicherer dann nicht, und du trägst die Kosten selbst. Dafür hat die Auslandskrankenversicherung einen Vorteil: Bei der Antragstellung musst du keine Gesundheitsprüfung durchlaufen.

Die internationale Krankenversicherung geht hier differenzierter vor. Die Versicherer fragen meist nach deiner Gesundheitshistorie der letzten drei bis fünf, manchmal sogar bis zu zehn Jahre. Dabei kommt es darauf an, ob eine Vorerkrankung noch aktuell oder schon ausgeheilt ist. Chronische Erkrankungen sind meist vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Andere Vorerkrankungen lassen sich oft mitversichern, je nach Versicherer und Tarif.

Knochenbrüche etwa, die mehrere Jahre zurückliegen und vollständig ausgeheilt sind, werden meist mitversichert. Psychische Vorerkrankungen dagegen fragen viele Versicherer bis zu zehn Jahre rückwirkend ab und schließen sie oft aus, wenn in diesem Zeitraum eine Behandlung erfolgte.

Auch der BMI fließt mit ein. Ein hoher BMI führt nicht zwangsläufig zum Ausschluss, kann aber einen Risikoaufschlag nach sich ziehen. Ob der BMI durch Fettleibigkeit oder durch Muskelmasse zustande kommt, macht dabei keinen Unterschied.

Moratoriumsklausel bei Krankenversicherung für digitale Nomaden

Eine interessante Möglichkeit, Vorerkrankungen in der internationalen Krankenversicherung doch noch abzusichern, ist die Moratoriumsklausel. Sie bedeutet, dass Vorerkrankungen für 24 Monate nach Versicherungsbeginn ausgeschlossen sind und erst danach in den Versicherungsschutz aufgenommen werden.

Stell dir vor, ein digitaler Nomade meldet sich in Deutschland ab und schließt eine internationale Krankenversicherung ab. Vor zwei Jahren hatte er Krebs, der inzwischen geheilt ist. Ohne Moratoriumsklausel wäre diese Erkrankung ausgeschlossen. Mit der Klausel ist eine erneute Erkrankung in den ersten 24 Monaten ausgeschlossen, danach aber versichert. Damit ist die Moratoriumsklausel eine flexible Lösung für alle, die trotz Vorerkrankung als digitaler Nomade leben möchten.

Wie viel kostet eine Krankenversicherung für digitale Nomaden?

Was eine Krankenversicherung für digitale Nomaden kostet, schwankt stark und hängt von mehreren Faktoren ab. Eine Rolle spielen dein Alter, die Zielregion beziehungsweise die Länder, in denen du dich aufhältst, der gewünschte Leistungsumfang und mögliche Risikoaufschläge wegen Vorerkrankungen.

Planst du als digitaler Nomade zum Beispiel einen längeren Aufenthalt in Japan, wünschst dir den besten Versicherungsschutz und bist schon etwas älter, können die Beiträge für eine internationale Krankenversicherung recht hoch ausfallen. Wer die Kosten drücken will, kann bei vielen Versicherern eine Selbstbeteiligung wählen.

Für junge digitale Nomaden, etwa Anfang 20, sind die Beiträge meist deutlich günstiger, selbst bei umfassendem Leistungsumfang.

Bei der internationalen Krankenversicherung gibt es meist zwei Tarifzonen: weltweit mit oder ohne USA und Kanada. Die Auslandskrankenversicherung ist dagegen günstiger, weil sie nur deine bestehende Krankenversicherung in Deutschland ergänzt und ihr Versicherungsschutz begrenzter ist. Außerdem erfolgt bei ihr häufig ein schneller Rücktransport ins Heimatland, und der Leistungsumfang fällt insgesamt knapper aus.

Welche Leistungen sind in einer Krankenversicherung für digitale Nomaden enthalten?

Welche Leistungen eine Krankenversicherung für digitale Nomaden bietet, hängt von der Art der Versicherung und der Tarifvariante ab.

Eine Auslandskrankenversicherung umfasst meist diese Leistungen:

• Arztbesuche
• Krankenhausaufenthalte
• Krankentransporte
• Medizinischer Rücktransport ins Heimatland
• Zahnärztliche Notfallbehandlung