Auslandskrankenversicherung

Eine Auslandskrankenversicherung ist eine spezielle Versicherung, die dafür da ist, medizinische Kosten im Ausland abzudecken. Sie schützt vor hohen Kosten bei medizinischen Notfällen während Auslandsaufenthalten.

Für die Versicherungen musst du deinen Wohnsitz in Deutschland haben.

• Reisekrankenversicherung: Für Urlaubsreisen bis etwa sechs Wochen
• Internationale Krankenversicherung: Für Auswanderer und digitale Nomaden mit dauerhaftem Auslandswohnsitz
• Auslandskrankenversicherung: Für längere Aufenthalte (über 6 Wochen bis zu einem Jahr) wie Auslandssemester, Work-and-Travel, Weltreisen

Ob Auslandssemester, Geschäftsreise oder ein Jahr unterwegs: Ohne eigene Police zahlst du Arzt und Klinik im Ausland oft selbst. Die Beträge steigen schnell, sobald ein Krankenhaus oder ein Rücktransport nötig wird.

Hier steht, was eine Auslandskrankenversicherung abdeckt, worin sie sich von Reise- und internationaler Krankenversicherung unterscheidet und worauf du bei der Wahl achten solltest.

Eine Auslandskrankenversicherung übernimmt medizinische Kosten im Ausland. Ohne sie bleibst du bei Krankheit oder Unfall auf der Rechnung sitzen, vor allem außerhalb der EU.

Sie greift in der Regel bei Arztbesuchen, Krankenhausaufenthalten und beim Rücktransport ins Heimatland.

Wichtig ist die Unterscheidung: Eine Auslandskrankenversicherung ist nicht dasselbe wie eine Reisekrankenversicherung (meist nur für Urlaub bis etwa sechs Wochen) und auch nicht identisch mit einer internationalen Krankenversicherung (für Auswanderer und digitale Nomaden ohne Wohnsitz in Deutschland).

Sie lohnt sich, wenn du länger als sechs Wochen und bis zu einem Jahr weg bist: Auslandssemester, Work-and-Travel, Weltreise. Dafür brauchst du einen Wohnsitz in Deutschland.

Im Notfall erreichst du eine Hotline und bekommst Hilfe bei der Kliniksuche, auch wenn du die Sprache nicht sprichst.

Unfälle und plötzliche Krankheiten lassen sich nicht planen. Im Ausland kommt dazu, dass die deutsche gesetzliche oder private Krankenversicherung oft nur wenig oder gar nichts zahlt.

Außerhalb der EU oder ohne Sozialversicherungsabkommen stehst du schnell ohne Schutz da. Eine Auslandskrankenversicherung schließt diese Lücke. In teuren Systemen wie den USA kann schon ein kurzer Krankenhausaufenthalt mehrere tausend Euro kosten.

Viele Versicherer helfen zusätzlich über Arztnetze und eine Hotline, wenn du im fremden System nicht weiterkommst.

Die genauen Leistungen können je nach Anbieter und Tarif variieren, aber eine gute Auslandskrankenversicherung sollte mindestens Folgendes abdecken:

Viele Versicherungen bieten darüber hinaus auch weitere Leistungen an, manchmal als Zusatzbausteine, wie z.B. psychologische Betreuung nach einem Trauma oder physiotherapeutische Behandlungen.

• Notwendige Arztbesuche im Ausland (ambulant)
• Notwendige Krankenhausaufenthalte (stationär)
• Notwendige Operationen im Ausland
• Verschriebene Medikamente und Hilfsmittel
• Schmerzstillende Zahnbehandlungen im Notfall
• Bergungs- und Rettungskosten nach einem Unfall
• Medizinisch sinnvoller und vertretbarer Rücktransport in dein Heimatland (dieser Punkt ist sehr wichtig!)
• Überführungskosten im Todesfall

Es gibt auch Dinge, die eine Standard-Auslandskrankenversicherung in der Regel nicht abdeckt:

• Schönheitsoperationen im Ausland
• Umfangreiche Zahnerneuerungen oder geplanter Zahnersatz
• Behandlungen von chronischen Erkrankungen, die schon vor der Reise bestanden
• Die fortlaufende Behandlung von Krankheiten, die bereits bei Reiseantritt bestanden, inklusive der dafür benötigten Medikamente.
• Behandlungen, die der Grund für die Reise waren.
• Vorsorgeuntersuchungen oder Routine-Check-ups.

Das Heimatland ist das Land deiner Staatsangehörigkeit. Für deutsche Staatsbürger ist es Deutschland, für Schweizer die Schweiz und für Österreicher Österreich. Lebst du in Deutschland ohne deutsche Staatsbürgerschaft, gilt das Land deiner Staatsangehörigkeit als Heimatland.

Besitzt du zwei Staatsbürgerschaften, bist du entsprechend flexibler. In der Regel bist du in deinem Heimatland für einen Zeitraum von zum Beispiel 90 bis 180 Tagen mitversichert. Je nach Tarif gelten hierfür unterschiedliche Regelungen.

Grundsätzlich kannst du dich in deinem Heimatland behandeln lassen, wie du es gewohnt bist – also zum Beispiel bei deinem Hausarzt oder Zahnarzt. Gibst du jedoch Spanien als Zielland an und lässt dich ausschließlich in Deutschland behandeln, wird der Versicherer vermutlich Nachfragen stellen und gegebenenfalls einen Wohnsitznachweis fordern. Daher empfiehlt es sich, sich auch im angegebenen Zielland behandeln zu lassen, wenn möglich.

Wenn du bisher nur die gesetzliche Krankenversicherung kennst, ist das folgende Verfahren möglicherweise neu für dich. Privatversicherte sind damit in der Regel bereits vertraut.

Grundsätzlich wird zwischen ambulanten und stationären Behandlungen unterschieden:

Steht eine stationäre Behandlung bevor, musst du deine internationale Krankenversicherung informieren und mitteilen, in welchem Krankenhaus du behandelt wirst und welche Operation geplant ist. Der Versicherer setzt sich dann mit dem Krankenhaus in Verbindung und gibt eine Kostenübernahmegarantie ab, sodass du nicht in Vorleistung treten musst.

Bei ambulanten Behandlungen begleichst du die Rechnung zunächst selbst und reichst sie anschließend beim Versicherer ein. Dieser erstattet dir den Betrag in der Regel zügig zurück.

Bei einzelnen Tarifen entfällt die Vorkasse: Dort musst du auch für ambulante Behandlungen nicht in Vorleistung gehen, sondern zahlst direkt per Versicherungskarte.

• Stationäre Behandlung: Du verbringst mindestens eine Nacht im Krankenhaus.
• Ambulante Behandlung: Du wirst behandelt und kannst anschließend direkt nach Hause gehen.

Eine internationale Krankenversicherung ist für alle geeignet, die ohne festen Wohnsitz um die Welt reisen oder auswandern möchten, darunter:

Nicht geeignet ist sie hingegen für Studenten, Au-pairs oder Langzeiturlauber. Für diese Personengruppen gibt es speziellere Versicherungsformen, wie zum Beispiel die klassische Auslandskrankenversicherung.

• Digitale Nomaden
• Auswanderer
• Rentner
• Weltensegler
• Perpetual Traveller

Der Grundschutz einer internationalen Krankenversicherung umfasst in der Regel stationäre Behandlungen. Darüber hinaus lassen sich ambulante Behandlungen, Schwangerschaftsleistungen, zahnärztliche Leistungen und Assistance-Services hinzubuchen.

In vielen Fällen steht dir rund um die Uhr eine Notfall-Hotline zur Verfügung, und einige Versicherer bieten auch Telemedizin-Dienste an. Häufig werden alternative Behandlungsmethoden wie Chiropraktik oder traditionelle chinesische Medizin abgedeckt, wobei der Umfang je nach Versicherer stark variieren kann.

Alle Versicherungen bieten mindestens einen Basisschutz, der das Wesentliche abdeckt, sodass du problemlos um die Welt reisen kannst. Wenn du einen umfassenderen Schutz bevorzugst, gibt es hochwertige Tarife, bei denen du zusätzliche Leistungsbausteine hinzubuchen kannst.