Internationale Krankenversicherung

Mit einer internationalen Krankenversicherung kannst du dich wie gewohnt behandeln lassen – bei Ärzten, Zahnärzten und in Krankenhäusern. Du stellst deinen Versicherungsschutz wie in einem Baukasten selbst zusammen und erhältst ein Leistungsniveau ähnlich der privaten Krankenversicherung in Deutschland.

Anders als bei gesetzlichen Kassen werden zusätzliche Behandlungen übernommen, die die gesetzliche Versicherung möglicherweise ablehnen würde.

Es gibt keine zeitliche Begrenzung. Die meisten Versicherer fordern lediglich eine Mindestvertragsdauer von einem Jahr.

Du erhältst grundsätzlich weltweiten Schutz und kannst selbst entscheiden, ob du mit oder ohne festem Wohnsitz versichert sein möchtest. Der Versicherungsschutz ist in verschiedene geografische Zonen unterteilt.

Befindest du dich beispielsweise in den USA (Zone 1), bist du auch in allen anderen Zonen versichert. Umgekehrt: Wählst du Marokko (Zone 4) als Zielland, bist du in anderen Zonen meist nur für 60–90 Tage bei Notfällen abgedeckt.

Manche Versicherer schließen bestimmte Länder aus, etwa aufgrund von Sanktionen oder Konflikten. So besteht beispielsweise kein Versicherungsschutz, wenn du dich in Nordkorea oder dem Iran aufhältst. Auch Russland fällt in der Regel unter diese Ausschlussregelung.

• Zone 1: USA
• Zone 2: Brasilien
• Zone 3: Spanien
• Zone 4: Marokko
• Zone 5: Argentinien

Bei der Beantragung werden deine letzten fünf bis zehn Jahre der Krankengeschichte abgefragt. Üblicherweise musst du Auskunft zu folgenden Punkten geben:

Bei bejahten Fragen sind detaillierte Erläuterungen und Angaben zum aktuellen Behandlungsstand erforderlich. Versicherer können Arztberichte anfordern; die meisten Ärzte sind mit diesem Vorgehen vertraut.

Liegt eine chronische Erkrankung vor, kann diese vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden. Das bedeutet, dass alle zugehörigen Behandlungen und Medikamente nicht übernommen werden.

Bei starkem Übergewicht wird typischerweise ein Risikozuschlag von 20–30% erhoben. Liegt der reguläre Beitrag bei 400 EUR im Monat, kann sich dieser durch den Zuschlag auf rund 520 EUR erhöhen.

Bestimmte Vorerkrankungen können jedoch unter speziellen Bedingungen mitversichert werden – hier ist eine individuelle Absprache mit einem Fachmann sinnvoll.

• Größe und Gewicht
• Aktuelle Beschwerden, Krankheiten oder chronische Leiden
• Regelmäßiger Arzneimittelbedarf
• Vorhandensein einer Behinderung, Invalidität oder vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit
• Bestehen von Gebrechen, Anomalien oder Prothesen
• Krankenhaus- oder Sanatoriumsaufenthalte in den letzten fünf Jahren
• Beschwerden, Krankheiten oder Unfallfolgen in den letzten drei Jahren
• Psychotherapeutische Behandlungen oder andere Untersuchungen in den letzten drei Jahren
• Notwendige bzw. empfohlene Behandlungen, Untersuchungen oder Operationen
• Festgestellte HIV-Infektion
• Sehhilfe (Brille/Kontaktlinsen)
• Fehlende, nicht ersetzte Zähne (außer Weisheitszähnen)

Dein Heimatland ist das Land deiner Staatsangehörigkeit. Für deutsche Staatsbürger ist es Deutschland, für Schweizer die Schweiz, für Österreicher Österreich. Bei doppelter Staatsbürgerschaft hast du mehr Flexibilität.

In der Regel bist du im Heimatland für 90–180 Tage mitversichert – die genaue Dauer hängt vom gewählten Tarif ab.

Du kannst dich im Heimatland wie gewohnt behandeln lassen, beispielsweise bei deinem Hausarzt oder Zahnarzt. Gibst du jedoch Spanien als Zielland an, lässt dich aber ausschließlich in Deutschland behandeln, kann dies Nachfragen seitens des Versicherers auslösen und Wohnsitznachweise erforderlich machen. Daher ist es ratsam, dich nach Möglichkeit auch im angegebenen Zielland behandeln zu lassen.

Wer nur die gesetzliche Krankenversicherung kennt, dem ist die folgende Abrechnung möglicherweise unbekannt – Privatversicherte hingegen kennen das Prozedere.

Es gibt zwei Behandlungsarten: stationäre Behandlung mit mindestens einer Übernachtung im Krankenhaus und ambulante Behandlung, bei der du am gleichen Tag wieder entlassen wirst.

Bei stationären Behandlungen informierst du deinen Versicherer, nennst das Krankenhaus und die geplanten Eingriffe. Der Versicherer kontaktiert das Krankenhaus und stellt eine Kostenübernahmegarantie aus, sodass du nicht in Vorkasse gehen musst.

Bei ambulanten Behandlungen bezahlst du die Rechnung zunächst selbst und reichst sie anschließend zur Erstattung ein. Die meisten Versicherer erstatten zügig.

Bei einzelnen Tarifen entfällt die Vorkasse: Dort musst du auch für ambulante Behandlungen nicht in Vorleistung gehen, sondern zahlst direkt per Versicherungskarte.

Eine internationale Krankenversicherung eignet sich für Menschen ohne festen Wohnsitz, die weltweit unterwegs sind oder auswandern.

Nicht geeignet ist sie für Studenten, Au-pairs oder Langzeiturlauber. Für diese Zielgruppen gibt es speziellere Versicherungsformen wie die klassische Auslandskrankenversicherung.

• Digitale Nomaden
• Auswanderer
• Rentner
• Weltensegler
• Perpetual Traveller

Der Grundschutz umfasst in der Regel stationäre Behandlungen. Zusätzlich lassen sich ambulante Behandlungen, Schwangerschaftsleistungen, zahnärztliche Leistungen und Assistance-Services hinzubuchen.

Dir steht rund um die Uhr eine Notfall-Hotline zur Verfügung, und viele Versicherer bieten Telemedizin-Dienste an. Alternative Behandlungsmethoden wie Chiropraktik oder traditionelle chinesische Medizin sind oft abgedeckt, wobei der Umfang je nach Versicherer variiert.

Alle Tarife bieten einen Basisschutz für Reisen weltweit. Höhere Tarifstufen ermöglichen frei wählbare Zusatzbausteine.